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    担保创新

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    创新担保方式 打破抵押物崇拜
    发表日期:2015-08-04
      

    球球大作战定点吐教学 www.mqot.top 来源:长春日报

       客户经理深入企业了解经营情况

       我国银行业信贷产品以传统的抵质押“强担?!狈绞轿?,绝大部分小微企业由于缺少合格有效的抵质押物,往往难以符合银行机构贷款申请条件,融资难是小微企业面临的普遍问题,因此在风险可控的前提下,吉林银行针对当前和今后较长时期内小微企业轻资产、抵押物较少的特点,通过创新担保方式,打破抵押物崇拜,不断加大小微金融服务力度,支持地方经济发展。

       担保公司保证类贷款

       企业持有集体土地、无证照或证照不全的房地产向银行贷款,均无法跨过银行贷款这道“门坎”。吉林银行引入担保公司为中介为企业的贷款提供担保的模式,即:银行+担保公司+借款人以集体土地、无证照或证照不全的房产作反担保物。担保公司为融资企业提供担保,双方签订协议,担保公司担保后将企业持有的集体土地、无证照或证照不全的房地产在土地或房产部门做备案,限制其交易,一旦企业违约,担保公司将处置反担保物。这样比较灵活、有针对性的担保方式,使得原来不具备融资硬件的企业可以融资,且风险可控。

       某新型保温材料有限公司主营业务为外墙保温施工,承包了省内多个县市的暖房子工程。但该企业没有效抵押资产,只有集体用地一块,经营状况良好,资产规模达1亿元,多为流动资产,年销售收入达5000多万元,随着暖房子工程的不断推进,承接工程数量不断增加,由于暖房子工程需三年回款,所以需要在施工前自行垫付一部分工程款,造成其流动资金紧张。但是,集体用地不符合担保条件,不能办理抵押贷款。经过吉林银行业务部门、风控部门的多方评估,认为暖房子工程属于民生工程,吉林银行应大力支持,且该企业资产流动性和短期偿债能力较强,第一还款来源充足。于是,吉林银行引入担保公司为借款人担保,借款人以集体土地向担保公司反担保,到土地部门办理备案,限制过户。吉林银行给其办理了金额为500万元、期限3年的流动资金循环贷款,还款方式按月付息、到期还本。贷款近一年,企业的销售增长近20%,企业能按时还本付息,结算均在吉林银行办理,银企双方合作良好。

       股权质押贷款

       经工商行政管理机关登记注册,经营范围符合国家产业政策、经营稳健、发展前景看好的股份有限公司和有限责任公司的股权均可以作为质押物,在吉林银行申请贷款,手续简便,快捷。

      “银行都在强调风险,虽然我们在全国有300多家餐饮直营店和加盟店,年收入超过1.5亿元,但是因为没有银行认可的抵押物,跑了好几家银行,都没贷到款?!币患也鸵笠档母涸鹑颂废壬?,现在经济大环境求稳,但我们企业旗下的门店主营大众餐饮,品牌知名度较高,并没有受到太大影响,本想争取银行资金多开几家门店,但跑了几家银行后,仍然无法贷款。后来,吉林银行工作人员了解到他的实际情况后,找到了谭先生,仅仅用了不到一个礼拜,就为其发放2300万元股权质押贷款,及时有效的解决了其资金困难。

       应收账款池融资业务

       应收账款池融资业务是指销货方将其在一定时期内向境内一个或多个购货方销售商品、提供服务或其他原因所产生的多笔应收账款批量质押给吉林银行,吉林银行以上述应收账款为基础建立应收账款池,以池中应收账款为第一还款来源为销货方提供的短期融资业务。该业务有融资成本低、额度期限内可循环使用等优点。

       某货运公司主营危险化学品运输业务,该公司有运输车辆40多台,年收入达到2000多万元,但是无其他固定资产,承接运输业务时,需先行垫付大量费用,造成其流动资金紧张,由于其行业的特殊性,当地的银行和担保公司都不愿意介入。经过吉林银行多次考察后,考虑到其客户主要为吉林燃料乙醇公司、吉化集团等大客户,应收账款质量较高,吉林银行为其发放应收账款池融资贷款700万元,额度期限一年,有效的解决了其资金困难。经过吉林银行多年的扶持,该公司车队规模逐渐壮大,已经发展成为当地数一数二的化学品运输企业。

       农村土地收益保证贷款

       农村土地流转收益保证贷款是指具有土地承包经营权的借款人在不改变土地所有权性质和农业用途、不转移农村土地耕种权的条件下,将土地承包经营权转让给保证人(当地政府设立的物权融资公司);当借款人向吉林银行借款时,由保证人为借款人提供保证的贷款业务。

       土地收益保证贷款不仅仅是一个贷款新品种,这一模式实际上已经蕴含了土地金融的基本思想,贷款担保的标的是已确权的农民承包地,物权公司充当了双重角色—贷款担保人与准土地银行。物权公司完全是公益性机构,农民的权益能得到很好保障。这一模式不仅将农民的土地“动产化”,促进了土地流转的证券化,还有利于规模经营与农业现代化的发展。具有手续简便、成本更低、风险可控、形式灵活等特点。即使农民不能按时归还贷款,土地被转包,仍旧有三分之一的土地作为口粮田,农民既不会失去土地,也不会失去基本生活保障。而且土地在转包期间,其获得的种粮补贴等仍属于农民。

       2014年初,“中央一号文件”明确了土地经营权能够作为抵押物进行融资,使得农民最大的土地资源得以发挥效用,成为引导商业银行积极投身“三农”金融服务、有效解决农民贷款难问题的重要突破口。吉林省作为一个农业大省,现有耕地面积将近一亿亩,农业人口达到1300多万人,为更好的服务三农,吉林银行率先尝试,与周边县级政府合作,搭建“土地收益保证贷款”平台,根据当地政府的实际情况为广大的农民兄弟设计了农村土地收益保证贷款金融服务方案,并在农安、榆树、梨树等县域支行试点开展,大力扶持当地农户开展种、养、加等特色产业,拓宽增收途径和融资渠道,为社会主义新农村建设提供有力的金融支持,充分发挥了金融机构在基层的惠农、助农作用。

       联保联贷业务

       作为长春市的四大传统商圈之一,“站前商圈”一直是长春市最早、也是如今最繁华的商圈。众多知名企业坐落在该商圈内,其中包含黑水路批发市场、远东市场、长客隆等各行业的龙头企业,该商圈商户一般所需基金数额不大,但时间要求紧急,需要快速融资以保证商户经营的顺利进行。但大部分商户由于批零行业流动资金占用比例高、经营规模小、固定资产少等原因,无法搭建稳定、高效的融资渠道。

       吉林银行在客户群体划分及周边市场规划中发现了该情况,通过长期的资金结算服务基础,以及深入的调查沟通,吉林银行为该商圈量身打造了一套现金流控制+联保联贷的批量授信方案,通过经营规模与风险承受能力比较分析,将单个商户贷款额控制在10万元-200万元之间,实现了风险系数量化管理,提供了风险预警能力,保障了放款效率。

       核心企业担保

       主要包括:商圈平台的市场管理方担保、产业园区管理方担保、企业平台的大型企业担保等。这类第三方核心组织具有市场竞争力强、产品适销对路、资产实力雄厚等特点,同时对上下游的小微企业具有强势的影响力,以“核心企业+商户+银行”的整体合作模式弥补个体信用不足,通过给予市场整体授信提供高效的批量服务。

       吉林市众安居购物广场,现有商户500余家,全部为个体经营业主,商场可出租面积66000平方米,出租率100%,一铺难求,铺位转让费一路走高,其中箭牌卫浴、toto、马可波罗瓷砖等多个品牌的代理权品牌价值达到千万,其影响力在吉林市建材装潢行业首屈一指。商场内从业人数大约1500人,拉动周边运输、装修等行业就业人员3000余人。吉林银行对该商场内商户整体授信2000万元,单户授信控制在300万元以内,由商场管理方推荐商户并提供连带责任保证,资金主要用于资金周转,有效的解决了商户的资金困难。

       除上述贷款种类外,吉林银行还推出了保险公司信用保证贷款、林权质押贷款等多种非抵押类贷款。

       吉林银行将始终秉承“立足地方、服务三农、服务中小企业”的宗旨,不断研发推广差异化金融产品,创新担保方式,加大小微金融服务力度,与地方经济同呼吸共命运。

       吉林银行工作人员向商户介绍贷款产品

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